第一銀行統籌主辦麗清科技聯貸案於9月3日完成簽約儀式，由麗清 科技董事長劉美秀及第一銀行總經理周朝崇共同主持，該聯貸案由第 一銀行擔任統籌主辦暨額度管理銀行，華南銀行擔任擔保品管理銀行 ，並邀集彰化銀行、土地銀行、臺灣企銀、兆豐銀行、樂天銀行及將 來銀行等6間金融機構參貸，原預計募集新臺幣20億元，在金融同業 踴躍參與下，超額認購比率達60％，最終以23.85億元簽約，充分顯 現金融同業對公司的經營及未來發展深具信心。

　　麗清科技主要從事LED車燈模組設計及產銷，處於汽車零組件中游 ，深耕市場多年，營收及獲利逐年成長，2024年全年營收更創下歷年 新高佳績。

　　近年，麗清科技受Tier 1客戶邀約至墨西哥設廠，加上美國對等關 稅政策影響，更積極加速設廠進度，有利於搶佔北美市場龐大商機外 ，也可大幅分散地緣政治風險，發展前景值得期待。

　　第一銀行積極拓展聯貸市場版圖，提供完善且優質的金融服務，支 持企業發展不遺餘力，2025年上半年主辦實績名列市場前茅，於國內 聯貸主辦銀行（MLA）、管理銀行（Bookrunner）皆排名第三。

　　展望未來，第一銀行將持續作為各產業最堅實的金融後盾，發揮金 融業影響力，引領供應鏈及客戶共同落實環境永續，提升「永續金融 ，第一品牌」的長期價值。

　　國際金價驚驚漲，市場對黃金的關注度升溫，黃金代幣化議題浮上 檯面。臺灣銀行為國內黃金交易最大批發銀行，正攜手土地銀行、華 南銀行、彰化銀行、臺灣企銀，及民營銀行中信銀行、永豐銀行、上 海商銀、將來銀行共9家銀行，針對黃金代幣化進行PoC（概念驗證） 實證，預估年底前提出驗證可行性結果。

　　銀行主管透露，此案由臺銀向金融科技創新園區提案，進行底層技 術研究，若透過區塊鏈技術將黃金代幣化，未來可應用於多元場景， 例如黃金存摺目前採計帳式，投資人持有達一定數量後，可以至分行 換成實體黃金，但跨行提領黃金很麻煩，各銀行實體庫存有限，需向 臺銀調度，再安排運鈔車運送，因此提領門檻不低，銀行也會收取一 筆不便宜的手續費，補貼運輸、保全等成本。

　　一旦黃金代幣化後，客戶拿著憑證到指定分行，即可更快速地完成 提領，跨行間清算速度隨之加快。國內環境若更開放，未來客戶可直 接拿到黃金錢包、黃金token（代幣），也可以用來質借。

　　銀行主管表示，現階段實證聚焦進行整個架構驗證，之後法規開放 的話，除了黃金、白銀等貴金屬，不動產也有可能代幣化，在實體世 界做更多開放式的應用，推動金融市場數位創新。

　　目前進駐金融科技創新園區的業者，皆可提案申請聯合自主實證， 由園區協助與主管機關進行前期溝通，並舉辦說明會，提案時程通常 在上半年，為期半年研究，以黃金代幣化實證案為例，預期年底可提 報研究成果。

　　銀行主管強調，基於避險需求考量，民眾會考慮購買現貨黃金窖藏 ，雖具備保值功能，但也面臨保管空間、安全與流動性不足等問題。 因此黃金存摺的推出，使投資黃金更便利，買賣交易快速，投資人僅 需透過帳面操作即可持有黃金，也不須考慮儲存空間。據統計，截至 2024年底，國內黃金存摺開戶數已達430萬戶，平均每5人就有1戶， 顯示黃金存摺在台灣已是成熟商品。

　根據金管會統計，至6月底止，三大純網銀合計開戶數來到291萬餘 戶，以連線銀行破210萬戶達214.7萬戶居領先，其次是將來銀行46. 1萬戶而主攻法金業務的樂天國際銀行有30.1萬戶。連線銀2021年4月 正式對外營業，未來首要目標是全面提升用戶黏著度。

　　連線銀行銷處副總經理盧道正表示，截至8月LINE Bank戶數達到2 14.7萬戶，其中轉帳服務非常受歡迎，LINE Bank已連38個月在全台 銀行跨行轉帳筆數位居前十大，未來期望透過「友」感帳戶進一步提 升用戶黏著度。針對外界聚焦LINE Pay後續申設專營電子支付機構L INE Pay Money，並預計今年底與一卡通分家，連線銀後續與LINE P ay合作策略。盧道正則說，本來連線銀旗下快點卡就與LINE Pay合作 ，作為集團下兄弟公司，未來也會持續跟LINE Pay Money合作。

　　連線銀在7月推出的整合金融、社群與帳務的友感帳戶金融服務， 喊出2,300萬人100種以上團體帳務情境都適用。2日公布服務滿月客 戶使用數據，發現客戶主要開立友感帳戶的前三目的分別是生活雜支 管理、儲蓄資金與旅遊支出。強調伴侶、家人、同事、社友等親朋好 友間有一定期間、特定目標需要的族群，最渴望尋求簡便、輕鬆的方 式來處理團體帳務。

　　連線銀產品處台幣存匯部資深協理謝若晴觀察，根據用戶回饋，例 如團體代墊費用要追討很麻煩，或群體去餐分帳、家人及情侶共同管 理資金，團隊歷時半年多推出這項服務。友感帳戶不用臨櫃辦理，只 要有兩名連線銀用戶，可線上開立友感帳戶，概念上等於在連線銀下 的子帳戶，未來如果有分帳或收帳，在同一個友感帳戶的成員們都可 在APP與LINE通知中看到金流通知變化，不用轉帳後再核對帳號後5碼 。

　　連線銀指出，友感帳戶優利活存年息1％，先存再花兼顧利息收入 ，有利客戶開立帳戶作為儲蓄資金用途的最主要原因。7月22日推出 後僅四天，帳戶平均餘額已超過主帳戶的帳戶平均餘額，截至8月底 帳號平均餘額已是主帳戶平均餘額的1.53倍。

　　純網銀持續推出新業務，開拓獲客管道，LINE Bank（連線銀）1日 宣布推出環保簽帳金融卡，針對大眾交通工具滿額回饋10％、日韓機 票飯店更現折15％；將來銀行攜手大股東打造的跨產業合作案，先前 與中華電信合作推出「一站式旅平險」，1日公布成績單，前七月承 保件數年增逾500％；樂天國際銀行方面則持續鞏固法金業務為主。

　　金管會公布三大純網銀財務狀況，截至今年6月底，以連線銀累積 虧損40億元居冠、年增7億元；其次是樂天銀累虧27億元、年增8億元 ；將來銀行累虧18億元、年增5億元，合計三家純網銀累積虧損85億 元、年增31％。

　　純網銀力拚轉虧為盈，持續朝獲利目標邁進，除刺激既有客戶的活 躍度，也持續發揮純網銀全天候便利優勢，開拓獲客來源。LINE Ba nk宣布在既有卡面之外，推出首張零氯環保卡，且針對乘坐大眾交通 運輸工具助力節能減碳滿額回饋10％；另外，針對國人常前往的日韓 機票飯店現折15％，為出國旅遊簽帳神卡之一。

　　金管會核准純網銀試辦業務目前主要有四項，包括與中華電信異業 合作賣保單，將來銀行試辦完成後開辦，1日也公布成績單，前七月 累計承保件數較去年同期大增553％，且6、7月的單月年增率更分別 破700％。將來銀表示，去年底與中華電信、兆豐保險合作推出「一 站式旅平險」，創銀行保代業者與電信業合作首例，透過將來銀行作 為保險代理人，結合中華電信APP，徹底解決過往投保流程繁瑣、跳 轉多平台的痛點，金融科技應用大幅提升用戶投保意願與便利性，也 帶動承保件數與保費收入齊揚。

　　金管會也准許純網銀開辦法人戶開戶以線下輔助執行身分驗證，及 線下聯貸業務。目前樂天銀均申請試辦兩項業務，持續專攻法金業務 ，由於法人金融業務成長快速，逐漸取代消金成長動能，未來資產規 模達到600億～700億元左右時，即有望轉盈。

據金管會截至2025年6月底統計，三家純網銀累積虧損85億元寫純網銀開辦來同期最高紀錄，年增20億元或31%，虧損轉擴大，顯示純網銀離「損益兩平」目標似乎得再加把勁。

為何累虧擴大？一家純網銀高層指出有兩大原因，一、今年上半年放款量增加，依規定得增提1%正常提存，如三家純網銀6月底總放款餘額1,144億元，年增五成，若有承作不動產業務，增提比率達1.5%更高，二、上半年股債匯市波動大，也可能影響投資收益。

銀行局副局長王允中昨（21）日說，純網銀虧損擴大，有很多因素，一般商業銀行有授信、投資、財管業務，純網銀他業務單純，也牽涉資金成本高低。

這各虧損已在當初三家純網銀設立時，就已在他們規劃內，業者應各自都有相關控管機制。

金管會希望看到純網銀賺錢，依照國外純網銀案例，其實也都會有一段很長時間呈現虧損狀態，一般國外平均都是五至六年才能轉虧為盈，目前國內三家純網銀平均開業僅三至四年。

三家純網銀是樂天、連線商銀（LINE Bank）和將來銀行。樂天是2020年底開業最早，至今邁入第五個年頭，連線商銀是2021年3月開業，至今也逾四年，將來最晚，2022年元旦上路至今逾三年。

金管會公布三家純網銀財務狀況。截至2025年6月底，以LINE Bank累積虧損40億元居冠、年增7億元，樂天累虧27億元次之、年增8億元，將來銀行累虧18億元，年增5億元，合計三家純網銀累積虧損85億元，年增31%。

若以獲利來看，今年上半年則以樂天商銀稅前虧損3.22億元最小，將來銀行稅前虧5.6億元次之，LINE Bank則虧4.12億元，合計三家稅前虧損共13億元，較去年同期稅前共虧14億元，年虧變動不大。

再以存放款數字來看，6月底仍以LINE Bank放款餘額664億元最大，存放比已拉高到87%，超越全體銀行平均70%的水準，顯示獲利支柱已漸穩定。

將來銀行6月底放款餘額273億元，存放比也有近60%水準；樂天商銀存放比約51%。

為替純網銀開源，金管會也准許純網銀申請試辦業務，主要有四大項，一、法人戶開戶以線下輔助執行身分驗證，目前三家都已申請試辦，二、房貸抵押權設定線下，貸款撥入第三人實體帳戶，將來銀行已試辦完成後開辦。

三、線下做聯貸業務。將來銀行和樂天商銀做試辦，四、與中華電信做異業合作賣保單，將來銀行試辦完成後開辦。

王允中說，金管會與純網銀都有保持聯繫溝通，純網銀若有任何問題都可提出建議，例如之前建議都已透過試辦和法規鬆綁拓展業務。

　自2021年國內首家純網銀「樂天商銀」開業以來，台灣三家純網銀 競爭已邁入第五年，隨著時間推進，三業者間的規模差距越拉越大。 銀行局副局長王允中21日指出，很希望看到銀行「轉虧為盈」，以國 外案例來看，初期都會有一段很長時間呈現虧損狀態，目前純網銀開 業現在大概3～4年，可「再給一些時間」讓營運上軌道，三家也很努 力改善財業務狀況，過去國外的案例比較多轉虧為盈時間，大概差不 多是5、6年。

　　金管會統計，到今年第二季，三家純網銀目前還是呈現虧損。其中 今年6月底，稅前虧損最大的是將來銀行，虧5.6億元、連線銀行虧4 .12億元、樂天國際銀虧3.22億元。累積虧損上，至今年6月將來銀行 為18億元、連線銀行40億元、樂天銀行27億元，合計85億元，相較去 年6月數字，將來銀行為10億元、連線銀行33億元、樂天銀行22億元 ，合計65億元，累積虧損稍微擴大。

　　王允中表示，純網銀持續虧損，由於牽涉到辦理業務多寡、還有很 多因素，一般商業銀行有授信、投資、財管業務，純網銀的業務單純 ，也牽涉資金成本高低，根據這些因素綜合起來，可能會有一些虧損 ，不過相關虧損在當初純網銀設立時就已經在計劃之內，相信業者各 自都有相關控管機制。

　　觀察成立以來增資情形，連線銀行是在2022年6月減資25億元、並 增資75億元，今年6月增資50億元，資本額變更為200億元。將來銀行 是在2023年12月減資26.43億元、同年增資26.43億元，資本額維持1 00億元不變。

　　純網銀試辦的業務共四種，一種是法人客戶開戶以線下輔助執行身 份驗證的作業，三家已經正式開辦了；二是房屋貸款的抵押權設定以 線下的方式辦理、貸款撥入第三人實體帳戶，已有一家試辦後開辦； 三是線下辦理聯貸業務的參貸業務，這個有兩家試辦，一家已經正式 開辦，另一家正在試辦中；四是與電信業者進行異業合作推廣保險業 務，這個是一家已經試辦過而且正式開辦了。目前並沒有申請中、尚 未核准試辦的案件。

為幫助民眾提前鎖利，不少銀行推出高利台幣存款，如聯邦銀行、王道銀行都祭出年利率10%優惠，將來銀行推出台幣活存利息「無上限」專案；定存方面，滙豐銀行3個月期年利率4%活動延長至9月底，王道銀亦推3個月期年利率2.2%的新資金優惠定存。

正值台股除權息旺季，台股7月已發出逾兆元現金股息，惟台股近期多空趨勢未現明朗，加上市場預期美國聯準會將於9月降息，為回應民眾對於股息等收益配置及資金調度需求，及投資人對資金帳戶「彈性與報酬並重」期待，多家銀行推出高利台幣存款，讓民眾免於匯兌風險又能穩定領息。

聯邦銀NewNewBank於12月31日前推出新台幣高利活儲，新戶於7月至9月任一月成功開戶，享「成功開戶次一月份利息結算日」新台幣15萬元內一個月年利率10%優惠，逾15萬元享年利率高利活儲1.5%無上限 ；另外針對舊戶金級會員享15萬元內年利率4%優惠，初級會員則享限額內年利率2%優惠。

王道銀行針對所有客戶推出一系列新台幣優惠活定存專案，即日起至9月30日，新開戶提供限額5萬元內可享2個月期高利活儲年利率10%優惠，超過5萬元額度至20萬元內，則提供優利2.1%，期間同為兩個月，超過20萬元額度部分就回歸牌告活儲利率。

此外即日起至10月31日，不限新舊客戶，只要當下存款總餘額較7月31日日終餘額之新增存款金額，皆可享新台幣新資金三個月定存年利率2.2%優惠；在不限新舊資金方面，即日起至10月31日，所有客戶皆可享新台幣6個月期年利率2%與2個月期定存年利率1.81%等不同天期的優惠專案，單筆起存金額2萬元（含），最高上限為300萬元（含）。

將來銀行推出新台幣活存「無上限」專案，用戶9月底前，無論是該月刷將將卡三筆（每筆100元以上），或完成財管指定任務，次月6日起即可享活存5至20萬元，年利率1.8%回饋，及超過20萬部分享1.5%優利，利息無上限回饋。以20萬元為例，若存至將來銀行每月即可領息258元，若存入100萬元，每月則可領息逾1,200元。另針對新戶亦推12%優利活存。

滙豐銀行即日起至9月30日止，針對高資產客戶推出3個月期新台幣定存，可享年利率4%優惠，單筆最低承作金額為300萬元，每一客戶上限為5,000萬元；合格私人銀行及合格卓越理財尊尚客戶，可享3個月期年利率3%優惠。

　中央銀行信用管制下，銀行房貸量能緊縮，民眾面臨貸不到房貸、 貸款成數不足，或需排隊撥款等困境，市場還傳出有銀行今年房貸額 度已全用完，貸不到房貸以致無法順利交屋，已成為購屋族大難題， 甚至可能面臨解約賠償困境。觀察國內銀行房貸水位，目前還有四家 銀行額度充足，分別為王道銀行、遠東商銀、星展銀行及純網銀的將 來銀行。

　　依銀行法第72-2條規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額， 不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的30％，但銀行業 者實際上多以27％～28％作為警戒線，一旦逼近，就會拉高房貸利率 、縮減貸款成數、延長審核期間，甚至減緩承作，導致今年以來，許 多買房的消費者想申貸卻不得其門而入。

　　對照金管會銀行局網站內容，截至今年6月底，已有十家銀行不動 產放款超過27％，房貸水位吃緊情況，公股銀行與多數民營銀行房貸 案件，多需要排隊等候，且期間動輒三個月以上。

　　如以一般上班族、名下無自有住宅的首購族且申貸物件為台北市中 古屋等條件，比較14家民營銀行的房貸利率、寬限期與排隊情形等資 訊，目前仍有王道銀行、遠東商銀、星展銀行及將來銀行，房貸額度 充足免排隊。

　　其中，王道銀房貸利率2.72％起，最高可貸8成且寬限期最長三年 ，王道銀行因房貸額度充足，客戶若備齊資料，遞件後最快24小時內 便可得知申貸結果；遠東商銀也免排隊、利率2.75％起，但貸款年限 以20年為原則。星展銀行電詢利率2.8％起，但並無提供寬限期。

　　純網銀中唯一開辦房貸業務的將來銀行指出，首購維持2.48％起、 貸款期限最長30年、成數最高8成，並全程採線上快速辦理及視訊對 保，免去往返分行的舟車勞頓。同時提供「撥款免等待」、「免搭購 其他商品」，資金於交屋日即時撥款，避免面臨排撥等不確定性。

　　銀行主管表示，房貸水位吃緊的情況下，民眾貸款時除了注意利率 ，更應多加留意是否須排隊等條件，通常排隊期愈長的銀行房貸額度 愈滿，較少空間能承做新案件，不僅影響撥款速度，也可能影響貸款 成數，不須排隊的銀行除可儘早撥款，也有機會爭取較好的貸款條件 。

　　台股近期高檔震盪整理，散戶居高思危、逐漸轉趨觀望，不少投資 人改瞄準高利存款帳戶，加上下半年美國可望降息，新台幣匯率逐步 緩漲回穩，銀行趁勢推出高利存款專案搶客，目前不分國銀外銀均祭 出高利存款，目前最高利率喊到12％。

　　根據金管會統計至第二季底，國銀數位帳戶中，仍以台新銀行的R ichart帳戶數居冠，達448萬戶，其次為國泰世華銀的305.3萬戶，拿 下第三名的是純網銀LINE Bank（連線銀行），達214.7萬戶，第四、 五名分別為永豐銀DAWHO的206.1萬戶、一銀iLEO的205.8萬戶。

　　而其餘包括中信銀133.1萬戶、玉山銀126.6萬戶、北富銀111.5萬 戶、華南銀105.9萬戶及彰銀105.4萬戶，五大銀行帳戶數也都登上「 百萬俱樂部」。

　　觀察整體市場利率，以純網銀將來銀行新戶優利12％最高，但限額 5萬元，而其餘兩大純網銀中，樂天國際銀行也有新戶十天10％，限 額達10萬元，而LINE Bank（連線銀行）口袋帳戶雖僅1.5％，但限額 拉高到30萬元，以單月最高利息來看，反而較為優惠。

　　而聯邦銀行及王道銀行數位帳戶新戶優利也衝上10％，限額各15萬 元及5萬元，其餘大多數新戶優利介於2％～5％之間，三家純網銀若 不分新舊戶，有1.5％～1.8％之間。

　　王道銀行近日表示，鎖定台股重回高點，順勢推出「王道好證」證 券交割帳戶新戶禮，新台幣二個月活儲利率最高喊到10％，另外還針 對「王道好證」所有交割存款戶提供交易滿額回饋活動，交易滿額最 高可獲得新台幣500元的現金回饋。

　　其餘數位帳戶活儲優利，新戶優惠至少都有2％起跳，介於2％～5 ％之間，北富銀數位帳戶有5％高利，限額10萬元；國泰世華銀青年 子帳戶有4％，限額10萬元；台新銀Richart至明年1月5日有3.5％， 額度10萬元。

為滿足日益增長的數位理財需求，富達投信即日起於純網銀「將來銀行NEXT BANK」上架一系列精選境外基金。

富達投信此次於「將來銀行NEXT BANK」上架超過50檔精選基金，包括固定收益、股票收益、趨勢主題等不同類型的投資產品，可選擇投資區域包含全球、歐美、亞洲、新興市場等，或單一國家如日本、德國、中國、印度等，另提供美元、歐元、日圓等不同幣別選擇。

上架基金中包含多檔熱門基金及得獎常勝軍。在固定收益方面，富達全球優質債券基金據基金資訊觀測站統計為今年上半年境外基金中「淨申購金額」排名第一，且該基金曾榮獲理柏台灣基金獎（2024年）。在股票收益方面，富達永續發展全球存股優勢基金採取全球布局的優質股息策略，同時運用選擇權強化收益報酬，甫榮獲傑出基金金鑽獎（2025年）。在受惠AI發展的科技趨勢主題方面，富達全球科技基金更是傑出基金金鑽獎（2017年及2024年）、Smart智富台灣基金獎（2023年）、理柏台灣基金獎（2017年）等多重獎項贏家。

為吸引投資人，將來銀行也祭出多重優惠，即日起買基金不論單筆或定期定額，皆享全面終身0元手續費，鼓勵投資人開啟投資理財第一步，邁向更美好的財務未來。

從主掌兆元市值企業轉身百億市值的將來銀行，政大銀行系畢業的郭水義可謂回到老本行，面對傳統金融巨擘林立，他要從「網路」的本質角度出發，打造將來銀行成為「三種魚」，翻轉外界對純網銀「鯰魚」的既定印象。

從百年老店的中華電信來到3歲新創銀行，郭水義平日上班的造型也有改變，西裝外套內襯白色T恤，搭配牛仔褲及球鞋，在整體活潑、創新的工作環境中更顯自在。而2020年他在擔任中華電總經理時報考錄取政大企管系產業組博士班，維持周六早上騎單車50分鐘到政大上課，在今年2月上任前，趁著四個月的空檔完成論文研究計畫，他笑稱上天的安排讓論文大有進度，且過程中以理論基礎紮實扣連因果關係完成報告，對企業決策有幫助。純網銀開放以來外界總給予發揮「鯰魚效應」的定位，郭水義謙卑的說他比較認同網路效應，當產生網路外部性之後，面對金融巨擘如何一起合作。

他希望將來銀扮演三種魚，第一是小丑魚，可以跟藻類共生共好。他非常認同金融巨擘都在數位轉型，但不代表純網銀沒生存空間。

他鼓勵將來團隊扮演的第二種魚是章魚，就像世足賽「章魚哥」很智慧，知道誰會贏，觸角往哪裡伸，彈性很大可以找出路。章魚的智慧化就如將來銀要集結股東、夥伴、生態，大家一起創造To C，或B2B2C（一家企業通過另一家企業直接服務消費者），讓民眾享受智慧金融又安全的生活。

第三種魚為藍鯨。郭水義深信純網銀發展才剛開始，現在是剛出生的小藍鯨，將來會變成一頭很大的藍鯨。他認為科技驅動之外，想像與社會人文亦很重要，未來思索將生活上的不便轉換為科技解決，保險和投資理財是可以推動的領域。

問：如何看待數位銀行帳戶成長趨緩？以及網路銀行趨勢？

答：我希望我們是一頭藍鯨，初期是小藍鯨，活在網路世界出生的小藍鯨，在無限寬廣的藍海世界裡發展。銀行家數過多都有講overbanking，但我認為Internet Banking純網銀、數位銀行發展才剛開始，贏者圈也還沒有出列，從早年ATM提款到現在不一定要提款一樣可以過生活，確實已改變不少，但從純網銀帶來的改變才在初升階段，連主升段都還沒到更不用講末升段。

如果看傳統銀行走到這邊應該到萎縮階段，最後傳統銀行不會完全消失，可是會相當大的比重不斷被取代，到最後像煤礦沒有消失、石油不會消失但比重會愈來愈低，被綠能及再生能源取代。所以希望我們是一頭剛出生的小藍鯨，遨遊在網路銀行的世界才剛開始，相信我們會慢慢長大，期許將來變成很大一頭藍鯨。

雖然現在詐騙橫行暫時阻礙數位帳號或網銀前進，但看大趨勢，時間跟潮流都是站在Internet business（網路商業模式）這邊，這個大趨勢不會改變。現在AI對於打詐和反洗錢應用相當不錯。而純粹從數字看待網路商業模式不會這麼快結束，我對網路銀行很有信心。贏者全拿的時代還沒真正來臨，AI也正在驅動創新，透過AI創新過程要走得路還很長。

包括內部，我想要學習賈伯斯，他厲害的地方在於不斷激勵人心，善用市場力量，所以蘋果iPhone晚推出但一推出就造成狂潮，個人認為金融科技領域發展都還沒進入戰國時代，都還在群雄並起階段；當然不會是戰國時代，也沒有所謂贏者通吃，網路效應走到最後就是贏者通吃，例如台積電獨大，某種程度是網路效應贏者通吃的代表，依靠尖端科技製程領先及創新，雖然並非網路但道理一樣。

問：期待主管機關未來能進一步開放哪些業務？

答：數發部已開放個人化資料自主運用（MyData），政策非常好，有兩大特色：一民眾自主同意、二資料安全取得。期待未來開放更多食衣住行育樂等資料讓民眾自主同意安全拋轉，可介接更多資料。將來銀行對信用小白會努力與中華電介接，希望未來在個人同意照會前提下開放更多資料介接MyData平台。

純網銀「國家隊」將來銀行今年開業滿三周年之際，新任董事長郭水義接受本報專訪，財務背景出身的他從中華電信轉戰純網銀立下「三個3+3」三年目標，力拚2027年轉虧為盈並走向IPO。他認為純網銀經營「沒有任何限制」且發展才剛開始，贏者圈尚未出列，所帶來的改變仍處於初升段，將來銀要集結股東生態圈打造創新信賴品牌。

郭水義曾任中華電信董事長，今年2月出任將來銀行董座，上任滿五個月的他談及三年目標，他說，前面的3代表過去三年，3月底開業滿三年，從今年起算到後年，第一個3+3就是六年後轉虧為盈，為達此目標，第二個3是把兩個3融合變成8，意即左右攜手同心、8寓意業績要發，未來兩年營運、存放款規模倍增再倍增。第三，把兩個3斜躺變成無限大（∞），代表上下齊心，未來三年3+3成就無限可能。

至於實踐路徑圖，他以純網銀使命志業出發，連結四大價值觀及三大願景新境界「四四三」為基石，從利小量大利不小前進，積極做大市場規模，強調向上升級優於向右看齊，積極著力加法策略。

問：談談您對將來銀行的三年計畫？現階段最重要的三件事情為何？

答：先談到將來銀行跟中華電信相同地方，第一都高度追求創新；第二信賴品牌；第三是科技驅動能量強，FinTech（金融科技）本身靠科技驅動。

不同之處有三大不同，第一，中華電信是百年老店之於將來銀行的三歲新創，第二規模不同；中華電市值上兆元，將來銀約百億資本規模，市值僅中華電1%，員工數中華電集團有3萬員工，這裡是300個，如果跟持股我們26%的兆豐母行比較，兆豐銀行資產約4兆多，大概是我們現在存款400多億、放款近300億百倍差距，從中華電信或兆豐銀行角度，我們這個新創規模大概是母體的百分之一。

知己知彼 找出前進途徑

在這兩個底下延伸第三個不同為資源和能力不同，既有電信或銀行資源相對豐沛，要人才有人才，資源不只差100倍，因此在三大同三不同底下發展策略要知己知彼，認識環境，提出該有的前進策略途徑，所以我最重要的三年發展計畫提出「3+3」。

問：如何落實這三個3+3目標？

答：「三個3+3」是我在3月底三周年慶時和大家分享，思考轉虧為盈到左右攜手倍增再倍增，再到成就無限可能，這些都回到我們是經營純網銀，探討網銀有什麼沒有什麼？界定「四個有四個沒有」，第一個有股東夥伴生態，第二有客戶信賴品牌，因為有兩大股東支撐，將來銀行是中華電信跟兆豐兩大公股事業結合其他股東成立，還有新光集團、全聯、凱基銀行及關貿等，在各領域都有獨特性，集結股東夥伴生態打造客戶信賴品牌，這是千載難逢機會。第三有便捷科技品牌，將來銀行App用過都稱讚，連我女兒、兒子用過都感覺很棒，我也分享給中華電信老同事。第四有金融科技人才，我們新創一開始從市場網羅科技、資工、資安、金融背景各界人才集結，整體近一半由科技驅動，在此基礎下打造便捷科技平台。

四個沒有 經營不受限制

我們要持續建構這四大核心能耐，但這是從使命出發，純網銀是我們的志業，提供員工、客戶、股東及社會大眾價值是不變的普惠金融使命。談志業，四大價值觀即誠信為本、客戶信賴、創新創價、承諾當責，這是我原封不動把中華電信四大價值觀搬過來，有如四平八穩穩固的基石。

三大願景，開業六年轉虧為盈，金融科技創新品牌，普惠金融永續標竿，這就是我立下的三大願景。有了「四四三」基礎之後有幾個前進路徑，我在鋪陳一個本量利圖，有一次和台積電朋友聚餐時聊到一個投資經商道理，利小量大利不小，如果利大量小就利不大，這是很棒的slogan，利小量很大為薄利多銷概念，如當年王永慶先生、亞馬遜貝佐斯。把縱軸線拉開從量小到量大，橫軸從利小到利大，圍成四個象限，左下角是利小量小，右上角利大量大，利小量小不會成功，利大量大如台積電贏者通吃，中華電信也有這個味道。

我們跟傳統銀行比較有「四個沒有」，沒有實體分行、沒有大量不動產產生的收入、沒有大量流線型員工、沒有大量傳統系統，一言以蔽之是「經營沒有任何限制」。將來銀行未來規模化絕對是要把量做出來，明年將在適當時間辦理增資，在獲利轉正後進行IPO。

　國內三大純網銀加速推進業務發展，下半年核心策略出爐，隨開行 時間拉長，三大網銀策略方向已見區別。LINE Bank（連線銀行）下 半年則強打三大方向；將來銀行下半年則延續四大產品線主軸；而樂 天國際銀行則延續經營基調，鞏固法金業務。

　　連線銀表示，持續朝獲利目標邁進，刺激既有客戶的活躍度，發揮 純網銀全天候便利優勢。下半年經營層面以三大方向為主，一是衝刺 核心貸款業務，二是擴充台外幣存款，三是積極經營外匯、理財服務 。且除個人金融外，預計下半年規劃微型企業存匯業務，利用個人用 戶上的成功經驗，複製到企業主和中小企業上，等於法金及個金全包 。

　　外匯、理財服務方面，7月推出「原幣匯出」功能，客戶可以直接 將外幣主帳戶中的美元匯出美國，匯款金額還可升級到單日10萬美元 ，再加上優惠手續費單筆「新台幣一口價150元」。另，連線銀推出 「新募集ETF」投資平台，6月起陸續開售多檔由中信、安聯、統一及 聯博投信分別提供的新募集ETF，客戶免紙本、免臨櫃，更有效率把 握三～四天的ETF申購期，且不限券商，免重新開證券帳戶就能完成 申購。

　　將來銀行下半年則續攻四大產品線，包括存款、放款（信貸＆房貸 ）、外匯及財管。其中，下半年財管方面上架境外基金，讓產品線橫 跨境內境外，且是唯一提供「多幣別外匯」跟「多幣別計價基金」的 純網銀。同時強打股東生態圈共創，將金融服務深度嵌入股東的既有 場景中，非單純的導客，如與中華電信、兆豐產險合作的一站式旅平 險，實現全程零斷點投保，並可併入電信帳單收費，這正是跨產業合 作、深入客戶金融痛點的典範。

　　樂天銀方面則持續鞏固法金業務，樂天銀行今年底～明年初估有增 資需求，已有計畫進行中，目前國票金控及日方合作夥伴正積極討論 中。而受惠於主管機關鬆綁限制，國票金預估樂天銀行法人金融業務 成長快速，逐漸取代消金成長動能，未來資產規模達到600～700億元 左右時，有望轉盈。目前積極辦理聯貸案參貸業務，並規劃辦理企業 貸款業務，以提升法人存款及放款餘額，一方面提升利差，同時加速 提高存放比，有助於縮短未來損益兩平期間。

　郭水義去年卸任中華電信董事長，今年2月華麗轉身，接下純網銀 國家隊—將來銀行董事長一職。電信DNA轉戰金融圈，他保持初心不 變，師法日本「經營之神」松下幸之助，並推薦其著作《實踐經營哲 學》，立志將將來銀行打造成幸福快樂的職場。

　　郭水義表示，來到將來銀行後，他特別與董事及高階主管分享松下 幸之助的《實踐經營哲學》。該書記載松下創辦松下電器（Panason ic）之所以成功，不僅是因為勇於實踐與良好的經營理念，更因為他 在創業過程中，清楚認知到企業的使命——思考如何在世界上造福更 多人，而不只是服務日本人。

　　他指出，自己透過一點一滴，與高階主管分享經營理念，並結合將 來銀行的四大關鍵價值觀：誠信為本、客戶信賴、創新創價，以及承 諾當責。這四項價值觀與他在中華電信任內推動的理念一脈相承，已 成為將來銀行的商道，進而共同形塑三大願景：期盼將來銀行在成立 六年後實現轉虧為盈、打造金融科技創新品牌，並成為普惠金融的永 續標竿。

　　郭水義說，他期望打造幸福快樂的職場環境。例如今年4月，他帶 領行內300名員工前往大巨蛋舉辦家庭日，共同觀賞傳統「龍象大戰 」；5月則號召員工參加101登高賽；後續還一起攀登淡蘭古道、許下 願景，這些點滴累積，都是將來銀行「幸福快樂資產」的一部分。

　　在員工福利方面，郭水義指出，他上任後隨即在董事會中爭取，並 獲得股東力挺，提供團隊更多獎勵籌碼，不僅為年輕員工加碼獎金， 也調整薪資幅度；後續也將推動將來銀行開航三年來的首次晉升。他 強調：「這些所做的每一件小事，不是把『幸福企業』當成口號，而 是認真踏實，一點一滴去實踐。」

關稅戰引發金融市場震盪，加上美元疲軟以及市場對聯準會（Fed）下半年降息的預期心理漸濃，為了搶攻追逐短期資金停泊，或長期穩定持有美元的「定存族」，國銀紛紛推出新的定存方案。將來銀行提供新戶最高年利率12%的美元優利定存；滙豐銀行推出美元換匯定存年利率最高10%；王道銀行（2897）針對新戶也推出10%高利。

將來銀行提供新戶最高年利率12%的美元優利定存；滙豐銀行推出美元換匯定存年利率最高10%；王道銀行針對新戶也推出10%高利。

將來銀行即日起至9月30日推出新戶美元定存專案，符合資格存戶可於開戶成功當日於該行App開立專案定存，可享美元1個月期固定年利率12%，每人不限筆數，每筆可存金額美元100元起至美元1,500元（個人累積總金額上限）。另外，將來銀也針對舊戶推出美元3個月期年利率4.1%優惠，活動期間至7月31日。

滙豐銀行即日起至9月30日止，針對該行卓越理財及運籌理財One能戶客戶推出外幣換匯定存，單筆承作等值3萬美元以上，可享美元定存7天期年利率10%，最高承作總限額為等值200萬美元。另外，即日起至9月30日止，滙豐卓越理財尊尚及卓越理財新客戶可享美金定存5個月年利率最高6.6%的優惠；現有卓越理財客戶亦享美金定存3個月年利率5%。單筆最低承作金額為美金3萬元，每一客戶最高承作金額為美金100萬元。

王道銀行同樣9月30日之前，針對新戶，自成功開戶日起至10月31日15:30止，可享有1個月期美元定存年利率10%優惠，單筆起存金額為美元1,000元，最高上限為美元1萬元，每人限存一筆。

台企銀推出外幣優利定存專案，即日起至9月18日，臨櫃以新台幣換匯辦理外幣定存，起存金額美元5,000元(含)以上，即可享有年利率美元定存7天期5%高利定存，期別另有1個月、3個月、6個月及12個月期之優惠利率，最高享4.55%優惠利率。

台新Richart即日起至8月1日止，推出新資金優利定存專案，若民眾選擇續存（含本金續存/本利續存），可享美元1個月期定存年利率5%、3個月期定存年利率4.8%、6個月期定存年利率4.5%，若選擇不續存，則享美元1個月期定存年利率4.8%、3個月期定存年利率4.5%、6個月期定存年利率4.3%，只要50美元即可存。

華南銀行即日起至8月4日止推出優利定存專案，單筆定存起存額30,000美元（含）以上至100,000美元，享1個月期年利率4.18%、3個月期年利率4.22%、6個月期年利率4.08%優惠；單筆定存起存額100,000美元（含）以上，無最高金額限制，再加碼享1個月期年利率4.22%、3個月期年利率4.27%、6個月期年利率4.12%優惠利率。

國票金擬辦現金增資3億股以對旗下虧損嚴重的樂天純網銀增資，於正式提案董事會討論前，於昨（23）日先行就此議題進行董事溝通。據了解，包括公股董事在內，對於辦理現金增資的必要性與時程，以及是否有替代方案等，提出多項疑問，考量現增主要目的是為樂天增資，公股方面不排除諮詢金管會以對相關法規與可能做法釋疑。

據透露，針對辦理現增的必要性與時機，提出疑問的董事包括公股在內，主要關注是否國票金本身一定要辦理現金增資，才有能力對樂天銀增資？有沒有其他的替代方案可以選擇，比方動用短期融資、子公司減資或盈餘上繳等；對樂天銀增資的時間，是否可以等到確定觸及虧損至資本額三分之一時再進行；以及是否應對其他子公司績效一併檢討等。

據了解，由於相關疑慮的釐清，均涉及主管機關管理金控、純網銀等的法規要求，例如金控舉債限制、重要財務指標比率、純網銀觸及虧損上限的實際裁罰時機等，因此公股陣營基於公司治理、維護股東權益、董事職責等，不排除再行了解或諮詢金管會意見或說明，以利綜合評估做好是否支持增資的決策。

金管會日前表示，純網銀增資規定虧損不得逾資本額三分之一，樂天銀行資本額100億元，半年報虧約27億元還不到三分之一，但三家純網銀中，將來銀行、連線銀行LINE Bank，都在虧損未達資本額三分之一前就辦理增資，LINE Bank今年並第二度增資，在增資前會先減資彌補虧損，且純網銀申設就有徵詢大股東要有持續增資的心理準備。

　　國銀搶攻年輕族群市場，近日陸續更新旗下數位帳戶活存優惠，綜 觀整體市場利率，以純網銀將來銀行新戶優利12％最高，但限額5萬 元，聯邦銀行及王道銀行數位帳戶新戶優利也衝上10％，限額各15萬 元及5萬元，其餘大多數新戶優利介於2％～5％之間，三家純網銀若 不分新舊戶，有1.5％～1.8％之間。

　　根據金管會統計至第一季底，國銀數位帳戶中，仍以台新銀行438 .2萬戶最多，其次為國泰世華銀行294.1萬戶、永豐銀行200.1萬戶， 及連線銀行（LINE Bank）207.8萬戶，其餘包括第一銀行、中國信託 銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、華南銀行及彰化銀行也都破百萬戶 。

　　邁入下半年，國內各大銀行陸續公告數位帳戶相關優惠，將來銀至 9月底止，提供新戶12％優利專案，額度5萬元，為目前市場數位帳戶 高活儲利率最優；其次聯邦銀New New Bank，新戶開立新台幣活儲優 利10％，限額15萬元，新戶另有限時快閃加碼，超過15萬元部分1.5 ％無上限；王道銀針對新戶也提供10％優利，額度同為5萬，20萬元 以內利率為2.1％。

　　其餘數位帳戶活儲優利，新戶優惠至少都有2％起跳，介於2～5％ 之間，北富銀數位帳戶今年底前有5％高利，限額10萬元；國泰世華 銀青年帳戶今年底前有4％，限額10萬元；安泰銀行至明年底前有3. 6％，限額20萬元；台新銀Richart至明年1月5日有3.5％，額度10萬 元。

　　元大銀行9月底新戶也有3％高利活儲，限額5萬元，並每月提供99 次跨行提款與轉帳免手續費，充分回應學生族與社會新鮮人日常轉帳 、支付的高頻需求。

　　銀行數位帳戶優利大多鎖定小資族，額度上限多在5萬元～20萬不 等，但若以額度上限來看，渣打銀行優逸理財新戶且每月轉入1.5萬 元，利率也達2.2％，且額度高達300萬元最高，為中高資產族群的配 置首選。

　國票金控擬辦現金增資3億股，對虧損嚴重的子公司樂天純網銀進 行增資，引發經營權之爭疑雲的風波。銀行局主秘張嘉魁17日指出， 「純網銀增資當然要在還沒虧損1/3前，就要預先申請增資，不會等 到真的虧1/3才來增資」，以LINE Bank（連線銀行）、將來銀行前例 來看，均是未達虧損1/3資本額即辦理增資，樂天銀行現已虧損26.4 億元、接近資本額1/3，申請辦理增資是合理的。

　　張嘉魁表示，純網銀與一般銀行監理要求相同，依銀行法64條規定 ，銀行虧損逾資本三分之一者，主管機關應限期命其補足資本，樂天 銀行資本額100億元，截至今年5月底已虧損26.4億元，雖未逾資本三 分之一，但銀行為健全財務結構、充實資本與營運資金，會視財業務 情況適時評估要不要增資，金管會自然希望銀行資本健全，若即將達 增資件就要提出申請，金管會依規定辦理審查。

　　張嘉魁進一步說，其他二家純網銀也是在虧損至一定額度時，即提 出申請增資，連線銀行曾辦理二次增資，一次在2022年6月先減資25 億元後再增資75億元、2025年6月再增資50億元；將來銀行是在2023 年12月先減資再增資。銀行增資有一定的前置作業，包括董事會同意 等。

　　他強調，「當然是在還沒虧損1/3就要預先申請增資，因為等真的 到虧損1/3就要被『限期處理』」，因此，樂天銀行考慮增資是合理 的。

　　針對公股銀及其他大股東增持國票金股份的相關程序，即國票金股 東的一銀、合庫銀、台銀是否能申請持股超過10％，張嘉魁解釋，對 金控大股東適格性的審查，在金控法第16條中規定，同一人或同一關 係人單獨、共同或合計持有金控公司已發行有表決權股份總數超過1 0％，應向主管機關申報。一銀、合庫若持有5％以上就要備查、5％ 以上每變動1％就要申報，任何一人不只是公股，想要持股一家銀行 10％以上，都要經過審查才能成為銀行大股東。

　　張嘉魁補充說，公股若提出申請也是依相關規定辦理，但不適用「 政府持股」免審查的規定，金管會認為的「政府持股」，是指財政部 持有的台銀，一銀、合庫銀並不是「政府持股」，也不是同一關係人 ，若超過10％就要來向金管會申請。

　　不過，目前公股銀並沒有提出申請。另就程序上來說，銀行現增除 要董事會通過外，若超過額定資本額，還要經股東會同意。

　　國票金控轉投資的純網銀樂天銀行，因現金增資一事引發市場關注 。國票金17日表示，現在提出增資主要有兩大關鍵原因，首先是累虧 情形與市場時機評估，其次是增資流程繁複且耗時較長，提前部署能 避免觸及法規紅線，此次增資計畫已獲得日方共識。

　　惟此一做法，會否出現稀釋非公司派大股東股權，進而增強公司派 在明年董事會全面改選的優勢，增資的急迫性也因此受到質疑。針對 市場疑慮，國票金先前發布重訊提出六點聲明強調，樂天商銀累積虧 損達27億元，預計年底達30億元，日前已與日方股東討論規劃增資規 模及時程，同為純網銀的將來銀行及連線銀行，分別在累積虧損25億 元及26.5億元時，即啟動增資計劃。

　　聲明並表示，國票金增資規模與市場時機評估，主要本於全體股東 最大利益考量，並遵循主管機關政策，對子公司增資應以現金增資為 宜的做法。

　　另外，國票金5月、6月的雙重槓桿比為120.46％及118.23％，連續 數月瀕臨警示標準，有被降評的風險，故有增資必要性。

　　這次增資是國票金成立以來第二次增資，考慮股本膨脹率不高於1 0％，並參考同業未有低於3億股承銷規模經濟成本，擬規劃比照前次 增資股數約3億股（面額為30億元）。

　　由於樂天銀虧損還未達資本額三分之一的增資紅線，有報導稱，樂 天銀日籍總經理佐伯對增資態度不急，使這次增資案急迫性也因來關 注。國票金17日再度發布聲明指出，此時提出增資的關鍵原因，首先 是樂天銀行增資規劃與時程，應考量兩家公司募資時程、主管機關金 管會申請程序及財務報表公告時程，須耗時約6個月～7個月。

　　其次，國票金發言人李憲宗說，依銀行法第64條規定，若未於虧損 達增資紅線前完成增資，主管機關將採取撤照停業或解任董監事等處 分，因此並非等踩線才啟動，而是依法提前部署，避免觸法風險。

　　由於過去日方對台灣相關增資流程不甚了解，國票金董事長魏啟林 因此於6月親赴東京，與樂天銀行董事長王東和溝通，股東都有進一 步瞭解增資作業，需依循一定的時程規劃，雙方目前已取得共識，日 方將於8月將增資案納入營業計劃中，提報董事會。