在全球RWA（現實世界資產）代幣化浪潮下，臺灣銀行8月啟動「貴金屬業務運用RWA代幣化技術跨行應用聯合實證」專案，是國內金融機構針對貴金屬進行的大型RWA代幣化實證計畫。該專案由臺銀提案，攜手土銀丶華南銀行、彰化銀行、上海商銀丶臺灣中小企銀丶永豐銀行、中國信託銀行及將來銀行等8家金融機構，透過金融科技創新園區FinTechSpace的聯合自主實證機制，共同探索區塊鏈技術在貴金屬業務的創新應用。

此次實證專案臺銀選擇以貴金屬有形資產作為主題，研究運用智能合約達成跨機構有形資產交付的服務模式，並評估實體分行服務與代幣化技術的整合可能性。

臺銀貴金屬部經理楊天立指出，此次實證採用雙層式架構設計，各銀行間交易帳務採聯盟鏈代幣方式清算，透過智能合約自動執行交易規則，不僅能實現銀行間的高效清算，更能為貴金屬業務創造更多創新可能。

臺銀創新實驗室主任盧建志表示，此次實證將委託區塊鏈技術廠商BSOS（灣谷科技）進行技術支援，深入探討代幣發行的完整生命周期管理，包括鑄造、轉讓、提領、銷毀等環節，透過跨行合作累積的實證經驗，將協助建立產業標準與最佳實務指引，為我國金融業在虛擬資產領域的發展奠定堅實基礎。

該專案預計今年底前完成初步實證成果，屆時將提供主管機關制定相關政策參考。

　在全球RWA（現實世界資產）代幣化浪潮下，臺灣金融業邁出歷史 性一步。臺灣銀行日前宣布，正式啟動「貴金屬業務運用RWA代幣化 技術跨行應用聯合實證」專案，這是國內金融機構針對貴金屬進行的 大型RWA代幣化實證計畫。

　　該專案由臺灣銀行提案，攜手土地銀行、華南銀行、彰化銀行、上 海商業儲蓄銀行、臺灣中小企業銀行、永豐銀行、中國信託商業銀行 及將來銀行等八家金融機構，透過金融科技創新園區（FinTechSpac e）的聯合自主實證機制，共同探索區塊鏈技術在貴金屬業務的創新 應用。

　　此次實證專案有別於國際潮流多聚焦於無形金融資產代幣化，臺灣 銀行選擇以貴金屬有形資產作為主題，特別研究運用智能合約達成跨 機構有形資產交付的服務模式，著重探索如何提升客戶服務、效率及 降低成本，並評估實體分行服務與代幣化技術的整合可能性。

　　臺灣銀行貴金屬部經理楊天立指出，此次實證採用雙層式架構設計 ，各銀行間交易帳務採聯盟鏈代幣方式清算，而客戶端仍維持以黃金 存摺進行交易，在模擬環境中測試此架構與不同行庫間的黃金商品提 領等應用情境之可行性。未來消費者持有黃金代幣除資產保值外，還 可能透過流動性質押等創新機制獲得額外收益，創造更多元的價值。

　　臺灣銀行創新實驗室主任盧建志表示，此次實證將委託區塊鏈技術 廠商BSOS（灣谷科技）進行技術支援，深入探討代幣發行的完整生命 周期管理，包括鑄造、轉讓、提領、銷毀等環節，透過跨行合作累積 的實證經驗，將協助建立產業標準與最佳實務指引，為我國金融業在 虛擬資產領域的發展奠定堅實基礎。

　　該專案預計於今年底前完成初步實證成果，屆時將提出具體的代幣 發行架構、業務模式及相關建議，可提供主管機關制定相關政策之參 考。

　公股銀行陸續啟動下半年徵才計畫，除傳統金融人員外，數位、資 安及高資產財富管理人才成為招募重點。公股銀指出，數位轉型、E SG與高資產財管是未來發展主軸，徵才將朝多元化發展，藉由穩定的 薪酬福利、完善的培訓機制，吸引人才加入。

　　兆豐銀行指出，未來除持續招募一般金融業務人才外，亦規劃招募 高資產財管、數位金融及資訊科技等專業人才。其中，一般金融業務 人才除遞補退休人力外，並預為培訓基層儲備幹部；高資產財管人才 、數位金融及資訊科技人才則為因應亞洲資產管理中心業務推展及A I智能快速發展所帶來的人力需求。

　　臺灣銀行表示，近年聚焦數位轉型、金融科技與資訊職缺，同時重 視法遵法務、資安及國際人才，以應國際趨勢與海外布局，並適度培 訓ESG專業，打造兼具數位與永續的核心競爭力。

　　合庫銀行提到，目前已設置私人銀行部及永續發展辦公室，積極發 展高資產理財與ESG業務，亦持續透過電子金融、資訊、資安及業務 部門跨部門合作，推動數位金融發展；後續將視業務需要，持續對外 招募資訊及理專人員，並透過內部養成專業人才。

　　臺銀目前展開今年第二次新進人員甄試，預計徵才250人，涵蓋資 訊、資安、法遵、數金及智慧金融等人員，試用期間月薪約3萬9,00 0元至6萬1,000元，期滿後月薪約4萬元至6萬3,000元。

　　土地銀行下半年則規劃對外招募240人，除一般金融人員外，並開 出AI應用人員、國內外分行資訊人員、電子金融業務人員及高資產財 管業務企劃人員等職缺，起薪最高約為5萬3,000元。

　　兆豐銀說明，下半年除常態性理財人員招募，亦規劃招募財務、資 安及機電業務人員等，預計數十人，基層人員起薪最高為5萬5,200元 ，資深經驗人員起薪則依工作經歷及專業能力面議。

　　金融業海外人才搶手，公股銀行陸續釋出下半年海外職缺，一般多 以對內招募為主、對外招募為輔。公股銀主管坦言，由於外派工作負 擔大，除了面臨語言能力及當地法令適應問題外，銀行也因疫情後通 膨導致人事成本壓力上升，使得徵才難度升高，但觀察年輕員工普遍 具有一定程度的外派意願，未來將透過培訓、內部輪調及完善福利機 制等，密切觀察市場需求，適時增加派駐人力，以強化海外據點營運 。

　　臺灣銀行指出，海外人才對於金融專業職缺誘因包含國際工作舞台 、專業發揮空間等；對銀行端而言，海外單位因營運需要，須延攬高 薪專業領域如法遵合規、資訊安全、會計法報等所需人力，且疫後海 外通膨劇增，導致市場平均工資水準攀升，加上近年陸續增設代表人 辦事處，用人需求及人事成本提高。將持續透過內外部培訓管道，培 養自有人才，提升國際布局，並因應海外市場需求適時增加派駐人力 ，同時積極培訓就地雇用員工及激勵其工作表現，減輕外派人力負擔 。

　　合庫銀行現行除對內每年舉辦海外儲備人員甄選，對外亦持續招募 儲備菁英（GA）人員，未來透過培訓可派赴海外單位服務。觀察近年 報名外派甄選情形，以年輕員工報名較為踴躍，資深主管人員因需考 量資歷相關因素，故較難覓得。

　　土地銀行表示，對行內辦理海外人才招募部分，各年度均有相當人 數報名，但因海外分行業務與國內稍具差異，多需經額外培育，才能 符合海外業務需求；對外招募方面，近年報名人數有趨低現象。

　　兆豐銀行強調，海外人才招募主要面臨語言能力、專業背景與當地 法令適應等挑戰，內部透過舉辦海外分行業務課程及海外經理人經驗 分享講座，鼓勵員工勇於自我挑戰，希望吸引優秀行員踏出舒適圈， 進一步成為全方面的銀行人才。下半年海外人才招募，兆豐銀預計遴 派約25～30名員工，以遞補海外分行輪調人員職缺，主要招募職缺類 型包括授信、營業、外匯、資訊及法遵人員等，目前提供輪調人員海 外津貼、房租津貼、水電瓦斯費及膳費交通費補助之外，另有子女教 育補助及探親機票等福利措施。

　　臺銀規劃招募海外法遵人員、海外資訊主管及國際金融人員共3類 甄試類組，預計錄取正備取17人，試用期滿後月薪最高約為4萬6,00 0至6萬3,000元。

　　公股銀行上半年放款成長動能持續，截至2025年6月底，八大公股 銀放款餘額較2024年同期成長4.83％，其中，消金方面主要因新青安 帶動房貸業務持續成長，多家公股銀放款餘額年增達雙位數；企金部 分則因匯率劇烈波動，海外放款營運量換算新台幣後呈現減少，導致 整體放款餘額年增幅僅個位數。

　　據金管會資料顯示，上半年公股銀放款成長情形，前三名依序為臺 灣銀行年增9.62％、臺灣企銀6.75％、土地銀行6.56％，其餘銀行年 增率落在2～5％間，僅華南銀行6月底放款餘額較去年同期略為減少 。受惠新青安房貸挹注，臺銀、臺企銀與土銀上半年底消金放款餘額 均成長達雙位數，其中臺企銀更年增近3成，進而帶動整體放款成長 率居公股銀前段班。

　　市占表現上，前三名為臺銀、合庫銀行及第一銀行，市占率各為8 .06％、7.07％及6.17％，八家公股銀合計放款占整體國銀比重為46 .34％，與去年同期47.33％相比略為下滑。

　　土銀指出，上半年消金放款以購屋貸款成長最為顯著，主要因建商 推案陸續完工交屋，整體房貸市場需求量增加所致；相較為落後的放 款項目為信用貸款，由於近期景氣衰退、投資機會減少，導致客戶申 辦信貸意願降低。

　　合庫銀亦提到，上半年個金放款業務成長最多的項目為房貸業務， 除新青安貸款條件較為優惠吸引民眾辦理，另受惠工案完工，較多民 眾有自住購屋需求。

　　不過，也有銀行因配合中央銀行實施不動產放款集中度自主管控措 施，導致房貸放款受到限制。兆豐銀行指出，相較房貸業務，上半年 放款項目中，信貸成長更為顯著；國內企消金放款動能持續推升。

財政部所屬國營銀行五大福利提升方案卡關，目前均未通過，僅2026年預算編入「一胎10萬元」的生育補助，公股圈認為此為比較有機會通過的方案。而福利待遇、台積電效應及少子化也成為國營銀行攬才致命傷。

公股銀行中未民營化的包括臺銀、土銀及輸銀，多年來和民營化金融機構存在獎金、福利落差過大問題。上會期多位朝野立委都達成共識要求財長更積極向人事總處協商。財長莊翠雲當時表示，已將五大措施提報政院，包含生育補助、伙食費、經營績效獎金上限調高、員工福利信託，以及提撥決算稅前盈餘一定比例激勵員工。

其中，生育補助費每一胎10萬元；伙食費每個月3,000元；經營績效獎金上限從4.4個月提高至4.6個月；對於基層員工，應在決算稅前盈餘中提撥1%至8%，按照員工績效達成情況等給予激勵；以及提撥員工福利信託。

不過，據了解，由於日前有大罷免進行而使相關政策延宕執行，目前臺、土、輸銀僅被通知2026年預算編入一胎10萬元預算，公股圈人士認為是比較有機會通過的一項方案。雖然財政部已同意所屬國銀福利提升方案，但主管機關為人事行政總處，倘財部提案通過，將涉及經濟部所屬等其他國營事業都比照一體適用問題，成為整體政策面考量。

有「金飯碗」之稱的公股行庫徵才情況一年比一年慘淡，每年徵才重頭戲「面向新鮮人招募」的報考人數，較去年減少近2,000人，持續呈逐年減少趨勢；若加上中華郵政大減近7,000人，形同公股金融事業報考人數比去年少9,000人，另「金飯碗」指標臺灣銀行則雪崩逾千人，跌破2,000人大關，較十年前動輒萬人報考已盛況不再。

八大公股行庫及中華郵政的例行徵才，均委託金融研訓院辦理。據統計，上半年首輪鎖定應屆畢業生的招考，扣除尚未辦理的土銀及主要招募經驗與菁英行員的華銀，除兆豐銀報考人數與去年持平之外，其餘均減少，以百分之百國營的臺銀大減1,099人最多，從前年5,000餘人、去年3,000餘人，到今年僅剩1,927人。需用185人，錄取率約9.6%。報到率不足八成。

由於報考人數逐年減少，公股銀均維持每年多次招考策略，但以畢業季前首輪的徵才統計才具代表性，主因為面向應屆畢業生的大規模徵才，代表每年從業外中真正有志從事金融業的新血，趨勢仍逐年下行。

近兩年報名人數超車臺銀登上最受嚮往公股銀的合庫，今年第一輪徵試報考人數為2,591人，較去年減少693人，跌破3,000人大關。

熟悉招考情況金融圈主管表示，2011年時臺銀報考人數達萬人，一銀、華銀、彰銀也有6,000人，每家銀行平均錄取率個位數。現在臺銀僅不到2,000人；三商銀也在1,500人內，錄取率升到雙位數。總體而言十餘年來報考人數已大減七成。

眼看徵才情況嚴峻，臺銀今年特別分批招考，第二次新進人員甄試於3日截止，預計正備取共計250名，總報名人數1,745人，平均錄取率上升到14%。臺銀7月有16位經理以及12位副理退休。臺銀董事長凌忠嫄也憂心人才不夠接棒會造成斷層，因此她上任以來視員工待遇提升為最重要的任務之一。

行政院昨（4）日拍板，新青安排除《銀行法》72-2條不動產放款上限，為七年來不動產天條首度鬆綁，銀行業預估，目前已核准但尚未撥款的新青安額度1,200億元可望快速釋放出來，而金融圈預估，從9月1日至明年7月底，新青安屆滿退場，可望增加500億至700億元量能。

不過，台北富邦銀行總經理郭倍廷昨天直言，相較銀行法，央行對於不動產集中度的規範才是目前銀行不動產放款的主要限制；以北富銀為例，超過28%就會自我警戒，目前水位離28%還有一段距離。他也指出，現在銀行法第72-2條不是限制銀行不動產放款的主要因素，央行控管不動產集中度才是更緊的控管。

行庫圈指出，新青安排除不動產放款上限，的確可以讓72-2條計算不動產放款分子時，可以大減壓，但關鍵還是「央行集中度控管」沒有鬆綁，釋出額度空間並未如外界想像的大。據了解，有部分行庫卡在央行集中度控管，就算排除了新青安，能新增貸放空間非常低，頂多撥貸作業時間縮短。

土銀身為國內唯一不動產專業銀行，不動產授信可不受不動產放款天條限制，但土銀為控管風險，已逐年調控業務成長率，據了解，主管機關也要求，以放款總量為基準，土建融業務不可超過25%、房貸比重不可高於35%，二者合計60%。土銀則指出，若央行不動產集中度管制、金管會對土銀規範未放寬，不會增加新的房貸承作量；臺銀指出，會持續將資源用於自住購屋民眾。

第一銀行指出，該政策有助於提振市場信心，促使潛在買方由觀望轉向實際購屋行動，估計新青安每月新承作量可望提升，隨可撥貸額度增加，預期將有助於縮短撥貸排程時間。台企銀則表達，將全力配合政策，持續支持青年購屋需求。

銀行局長童政彰則說，八家行庫72-2條比率是27.6%略高於整體26.04%，其中合庫28.3%最高，因行庫吸收存款不易、使新青安貸款額度受限，金管會排除後，符合新青安資格者買房就不會有額度卡住的問題。

公股銀行最新統計顯示，截至8月27日，已核准但尚未撥款的新青安貸款案件達12,923件，總金額約1,257億元。由於9月1日起銀行法第72條之2修正上路，相關貸款將不再納入限額，初期至少將釋放逾1,200億元的額度。新青安貸款自2023年推出以來，累計放款金額已突破9,000億元。

除了銀行房貸，保險局指出，截至明年底前，六家壽險業者還可承作的房貸額度約3,300億元，若民眾有辦理貸款需求，亦可向壽險公司申辦。

　新青安政策排除在銀行法72-2條不動產放款比率限制之外，房地產 業者認為，「房市風向變了」，申請房貸排隊卡關的情形可望改善， 此外，也會有房市信心回穩、公股新承作意願回升與低總價產品受惠 等。

　　新青安自2023年8月上路以上，累計已核貸近13萬戶、金額近1兆元 ，不過隨著房貸緊縮、排撥情況嚴重，新青安申貸快速下滑，今年7 月八大行庫僅撥貸4,182戶、撥貸金額343.73億元，更僅有臺銀、土 銀單月受理逾千戶，5家受理戶數不到300戶，對比初期受理狀況有明 顯落差。

　　政院拍板將新承作的新青安排除在銀行法72-2條後，可望提升公股 銀行的承作量能，解決首購貸款的問題。信義房屋企研室專案經理曾 敬德表示，可望讓公股銀行有更多的承作空間，畢竟現在一般首購房 貸利率動輒2.5％起跳，比起來新青安過了利率補貼期間，仍相對有 競爭優勢。

　　對房市而言，低總價區域相對受惠，尤其總價1,200萬元內的產品 。此外，年底銀行自主管理屆滿一年後的變化、即將在18日舉行的第 三季中央銀行理監事會議態度是否改變，都會影響房市後續走勢。

　　住商不動產企研室執行總監徐佳馨表示，雖然房市仍在央行選擇性 信用管制的壓力下，但可讓目前名下沒有房屋的購屋人重新獲得「無 敵星星」，讓自住客一解燃眉之急，提振市場信心，若能因解決流動 性讓目前膠著市況活起來，房價落底頗值得期待。

　　台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，銀行法額度採計的定義 放寬，不等同於實際申貸條件放寬，房貸放款仍受到信用管制的約束 ，且只有今年9月以後的新青安放款不計入天條上限計算，短時間內 能釋出的資金量不會太多，對房市交易價量影響有限，加上銀行對於 貸款人的財務信用審核仍會維持一定風控標準，購屋族還是得採保守 規劃。

　　國際金價3日續飆新高，臺灣銀行黃金存摺牌價重返每公克新台幣 3,500元之上，盤中最高觸及3,518元，為4月下旬以來、逾四個月新 高。

　　臺銀指出，美國聯邦上訴法院裁定，川普大部分全球關稅措施於法 無據，引發市場不確定性，避險性需求帶動金價上漲，且美國公布8 月標普全球製造業採購經理人指數（PMI）及美國供應管理協會（IS M）製造業指數，雙雙不如預期，市場對美國聯準會（Fed）9月降息 預期突破9成，推動金價走升。

　　臺銀表示，金價8月全月走勢一度因生產者物價指數（PPI）高於預 期而壓回，但低點並未跌破3,300美元，近期市場對美國聯準會獨立 性的擔憂日益加深，加上受到美國非農就業數據不佳，與聯準會主席 鮑爾鴿派談話影響，9月降息機率偏高，激勵金價突破3,400美元關卡 ，更往上挑戰歷史新高。

　　美國PPI數據顯示通膨有升溫跡象，臺銀表示，如預期美國降息幅 度下降，美元指數反彈，金價若無法守穩於季線，不排除往下回測至 3,300美元尋求支撐。短、中期支撐為3,354、3,300與3,250美元，上 檔反壓為3,500、3,550及3,600美元。

　　公股銀行主管分析，因預估聯準會9月將進一步降息，由於黃金是 不孳息的資產，降息會相對提升投資人持有黃金的意願，同時降息促 使美元走弱，也將吸引美國以外的外國買盤。

　　公股銀認為，地緣政治、關稅通膨及美國債務等風險，持續支撐金 價表現，國際投行亦上調今年及明年預測，最樂觀上看4,000美元。

　　從技術分析角度來看，近五個月金價處在高檔盤整的水準，市場正 等待新一輪利多消息出爐。投資組合布局上，建議可適度納入與股市 相關性較低的黃金資產，透過多元布局的策略降低整體投組的波動風 險。

　　國際金價驚驚漲，市場對黃金的關注度升溫，黃金代幣化議題浮上 檯面。臺灣銀行為國內黃金交易最大批發銀行，正攜手土地銀行、華 南銀行、彰化銀行、臺灣企銀，及民營銀行中信銀行、永豐銀行、上 海商銀、將來銀行共9家銀行，針對黃金代幣化進行PoC（概念驗證） 實證，預估年底前提出驗證可行性結果。

　　銀行主管透露，此案由臺銀向金融科技創新園區提案，進行底層技 術研究，若透過區塊鏈技術將黃金代幣化，未來可應用於多元場景， 例如黃金存摺目前採計帳式，投資人持有達一定數量後，可以至分行 換成實體黃金，但跨行提領黃金很麻煩，各銀行實體庫存有限，需向 臺銀調度，再安排運鈔車運送，因此提領門檻不低，銀行也會收取一 筆不便宜的手續費，補貼運輸、保全等成本。

　　一旦黃金代幣化後，客戶拿著憑證到指定分行，即可更快速地完成 提領，跨行間清算速度隨之加快。國內環境若更開放，未來客戶可直 接拿到黃金錢包、黃金token（代幣），也可以用來質借。

　　銀行主管表示，現階段實證聚焦進行整個架構驗證，之後法規開放 的話，除了黃金、白銀等貴金屬，不動產也有可能代幣化，在實體世 界做更多開放式的應用，推動金融市場數位創新。

　　目前進駐金融科技創新園區的業者，皆可提案申請聯合自主實證， 由園區協助與主管機關進行前期溝通，並舉辦說明會，提案時程通常 在上半年，為期半年研究，以黃金代幣化實證案為例，預期年底可提 報研究成果。

　　銀行主管強調，基於避險需求考量，民眾會考慮購買現貨黃金窖藏 ，雖具備保值功能，但也面臨保管空間、安全與流動性不足等問題。 因此黃金存摺的推出，使投資黃金更便利，買賣交易快速，投資人僅 需透過帳面操作即可持有黃金，也不須考慮儲存空間。據統計，截至 2024年底，國內黃金存摺開戶數已達430萬戶，平均每5人就有1戶， 顯示黃金存摺在台灣已是成熟商品。

近期美元指數反彈，短線在97～100間波動，日圓表現震盪走弱， 國內五家銀行認為，日圓受美元指數影響，後續預期先維持盤整格局 ，預估8～12月日圓兌新台幣匯率應大致盤整於0.195～0.21區間。民 眾關心日圓下半年是否持續走揚，國內五大銀行普遍預期，後續日圓 將先以盤整為主，而關鍵除日銀升息節奏，美國聯準會立場成為關鍵 。

　　日本銀行（BoJ，日本央行）升息步調落後，合庫銀表示，日本參 議院選舉自民黨慘敗，政治不確定性因素不利於日圓匯價表現，惟日 本央行7月雖維持利率在0.5％不變，但上調了直至2027財政年度每年 的通膨預期，日本央行有機會於10月會議決議升息，有利支撐日圓走 勢。

　　兆豐銀行表示，美國就業動能減弱，多位聯準會官員對9月降息持 開放態度，此外，川普預計提名兩位聯準會理事，永久票委組成可望 偏向鴿派，聯準會下半年降息機率提高，預計將對美元形成下行壓力 ，但美國國會提高債務上限，財政部將增發短債以回補現金部位，美 元短期流動性可能收緊，而關稅成本似有逐步傳導至消費端跡象，市 場預期通膨將維持高於聯準會目標水準一段時間，聯準會降息速度可 能因此受限，預期下半年美元偏弱震盪機率較高。

　　兆豐認為，日本第二季經濟成長率優於預期，消費者物價指數（C PI）亦持續保持2％以上，支持日本央行進一步升息，隨聯準會下半 年降息機率提高，美日利差有望縮窄之下，將有利日幣表現。

　　臺銀則說，日本國內通膨已維持在2％上方很長一段時間，薪資亦 持續上調，待關稅衝擊消化後，仍具升息前景，但日本央行短期貨幣 政策態度仍偏保守，預估8～12月日圓兌新台幣匯率應大致盤整於0. 195～0.21區間。

　　王道銀表示，日圓受美元指數影響，預期也會維持盤整格局，雖然 日本正處於升息循環中，但升息步伐緩慢，加上考量美國政府應不樂 見各國透過貶值抵銷關稅衝擊，故日圓較可能維持盤整格局。

　　台新銀分析，市場聚焦關鍵聯準會主席鮑爾於全球央行年會演講， 釋出鴿派溫和訊號，後續若9月FOMC會議如預期地降息一碼，且關稅 對通膨的影響相對有限，則美元指數將有望明確轉跌，第四季亦可望 延續跌勢。

　　今年暑期已告一段落。這段期間出國旅遊超旺，尤其先前新台幣強 漲，國人換匯熱門幣別的日圓、美元處於相對低檔，帶動換匯需求大 幅成長，兩大匯銀臺灣銀行、兆豐銀行7至8月整體換匯量，包含線上 換匯及現鈔合計，較去年同期成長超過3成，台新銀行、王道銀行換 匯量也有雙位數成長。

　　兆豐銀指出，7月以來暑期換匯量年增33％，較平時均量成長達28 ％，換匯量最大的幣別為日圓、美元及人民幣。由於日本是民眾熱門 的旅遊目的地，且日圓匯率持續低檔，吸引換匯意願，民眾傾向提前 換匯「囤日圓」，即便不馬上出國，也作為未來旅遊或投資用途；美 元則受惠國人遊學與短期進修、赴美旅遊集中的暑期需求旺盛；人民 幣則反映暑期旅遊高峰、探親及商務交流頻繁。兆豐銀預期，今年暑 期換匯量年增率可達35％。

　　臺銀觀察，暑期旅遊旺季使外幣現鈔需求增加，統計7月至8月外幣 現鈔換匯量，較去年同期約成長3成，換匯量最大的前三名同為日圓 、人民幣及美元。

　　其他銀行暑期換匯也同樣掀起熱潮。台新銀表示，7月以來換匯量 較去年同期成長逾雙位數，相較非暑假期間換匯量也成長2成，推測 因日圓及美元比去年同期匯率偏低，民眾逢低買匯，帶動整體外幣換 匯量增加；預估暑假兩個月期間，換匯量年增率將維持超過雙位數以 上高成長。

　　台新銀觀察，美元是全球主要投資及結算幣別，剛性需求高；日圓 則因匯率持續處於歷史低檔，以及短期假期國人出國旅遊熱門選擇是 日本，故兌換需求高。

　　王道銀統計，今年以來至8月中旬換匯金額較去年同期增加42％， 若僅計算暑期，年增率也有10％。由於王道銀的外匯產品以美元為主 ，因此換匯金額最高的也是美元，其次為日圓與歐元。

　　銀行業者建議，日圓兌新台幣位階仍相對處於低檔，若民眾有投資 、貿易或旅遊等實質需求，可把握相對低點換匯，但仍應留意匯率波 動。目前銀行提供的外幣換匯服務多元，包括臨櫃、網路銀行及App 等都可結構外幣，如非營業時間，夜間也能透過網銀辦理結匯業務。

　臺灣銀行力拚金融創新，瞄向黃金衍生商品的開發。政大AI創新實 驗室執行長謝明華2日透露，臺灣銀行正研究黃金代幣化，參考國際 經驗，代幣化後可藉由區塊鏈方式形成「次級市場」，如債券或股票 的借券機制，達到活化黃金資產的目的。

　　台灣銀行為國銀的黃金存摺「批發商」，各家銀行開辦黃金存摺業 務，最後都是在臺銀進行清算；事實上，臺銀持續探討黃金相關商品 的開發，近期關注代幣化技術及實體世界資產代幣化（RWA）的發展 趨勢，並在貴金屬業務上，進行相關技術的研究與應用評估。

　　區塊鏈專家指出，目前所有的本國銀行要買賣黃金，都得和臺銀進 行清算，未來代幣化後，透過區塊鏈技術進行清算，將更具效率並大 幅節省成本。

　　專家解釋，透過區塊鏈技術，可以讓投資人參與更多過去無法參與 到的投資項目。舉例而言，目前投資太陽能電板的權益，普遍是以紙 本合約的形式、不易轉讓，且無法創造出綠電的次級交易市場，若能 運用區塊鏈，將人們出資太陽能電板的權益代幣化，可望像交易比特 幣一樣，小額投資人也能輕鬆投資，或交易太陽能電板的權益。

　　黃金也是相同道理。在法規允許下，藉由代幣化，黃金可在區塊鏈 上交易，類似股票或債券的「借券」機制，簡言之，未來投資人所謂 的投資黃金，除了實體黃金外，也可以是一張「持有金條的線上憑證 」，這張憑證可以在次級市場上出借賺利息，也可以進行更多元的投 資運用，不再只是單純的放在黃金存摺裡，苦等金價上漲獲利。

　　中央銀行報告也指出，Tether（泰達）公司與英國貴金屬貿易商T G Commodities Limited在2020年，曾合作推出代幣化黃金Tether G old（XAUt），每枚XAUt代幣均代表一英兩實體黃金的所有權；實體 黃金保存在瑞士的金庫，投資人可於瑞士將XAUt代幣兌換成實體黃金 ，也可委託Tether公司將黃金出售進而兌換成法幣。

黃金經歷四個月盤整後開始上攻，昨（1）日臺銀黃金存摺牌價睽違四個月再度站上每公克3,400元。臺銀指出，美國已開始對印度商品開徵50%關稅，及以色列空襲葉門首都打擊胡塞組織，全球貿易及地緣政治局勢仍然緊張，在避險資金持續流入金市下，金價有機會向每英兩3,500美元整數價位挑戰。

昨日國際黃金現貨價格一度攻上每英兩3,489美元，逼近4月底的3,500美元歷史高價。國內銀樓黃金牌價達每錢13,280元，亦接近歷史天價13,850元。臺銀黃金存摺歷史高價為4月22日創下的3,652元。

臺銀報告回顧，上周在市場對美聯準會獨立性的擔憂加深、9月重啟降息的預期升溫，及全球政經局勢不確定性仍高下，金價走勢強勁，突破3,400美元後創下近三個月以來高點3,453.76美元。

臺銀報告分析，觀察技術指標及線型，金價上周周線收紅K，季均線上揚，中期趨勢偏多，上周五金價突破7月23日高點3,438.67美元，創6月中以來新高，各天期均線形成多頭排列，整體型態偏強，加上美國已開始對印度商品開徵50%關稅，及以色列空襲葉門首都打擊胡塞組織，全球貿易及地緣政治局勢仍然緊張，在避險資金持續流入金市下，金價有機會向3,500美元整數價位挑戰。

　因應美國關稅衝擊，財政部推出金融支持措施，提供廠商「貿易融 資利息減碼」及「輸出保險費用減免」。執行單位輸出入銀行1日表 示，自8月7日開始受理廠商申請以來，截至8月31日止，貿易融資利 息減碼完成受理申請已達1,403件，受惠廠商共1,085家，其中按受理 件數排名依序為臺灣企銀、兆豐銀行、合作金庫、輸出入銀行及臺灣 銀行，截至8月29日止，輸出保險費用減免承保金額共29.64億元，受 惠廠商180家，減免件數492件。

　　貿易融資利息減碼措施目的為降低廠商資金成本，針對受對等關稅 影響且營運正常的企業提供利率減碼優惠，包括一般企業減碼1％、 中小企業減碼1.5％；目前與輸銀簽約承貸的金融機構共有28家，全 台總計逾3,100個營業據點。以受理件數來看，前五名均為公股銀行 ；若從金額來看，目前已有銀行申請總額度破百億元。

　　公股銀積極配合財政部提出的金融支持措施，兆豐銀指出，目前採 主動提供優惠專案資訊給具備出口美國外銷實績或其關聯產業廠商， 且已設置對等關稅政策單一諮詢窗口，以輔導企業減輕關稅衝擊並提 供客戶必要協助。

　　臺銀表示，金融支持方案啟動後，透過舉辦全行視訊宣導會議，頒 布作業規定、申請書表及內部激勵措施，以積極協助受美國關稅影響 企業。土地銀行也於各區域中心經理人會議及高階主管訓練課程要求 積極配合該措施。彰化銀行亦觀察，從貿易融資利息減碼方案、中小 微專案貸款申請數據來看，反映市場已出現實質需求。

　　輸銀說明，貿易融資利息減碼方案有助減輕受影響廠商資金負擔， 簽約承貸金融機構也可透過受理該項金融支持措施，即時協助與其往 來客戶，提升客戶向心力，同時維護資產品質。

　　輸出保險費用減免措施則針對受美國關稅影響的廠商，提供輸出保 險費用減免，包括徵信費與保險費最低以1折計收，協助廠商運用輸 出保險機制降低貿易風險、積極開發新客戶、新市場，減少對單一地 區依賴。輸銀提到，自4月起舉辦全台多場巡迴說明會，輸出保險費 用減免措施亦有很高的詢問度，不少廠商後續運用該措施，在年度規 劃保單時更靈活應對市場變化，以提升競爭力。

　　國內詐騙手法不斷翻新，公股銀行積極強化第一道金融防線，今年 上半年阻詐成效明顯提升。多家公股銀統計，透過臨櫃關懷、警示帳 戶預先管控，上半年攔阻詐騙金額大幅成長，其中兆豐銀行年增逾1 倍，臺灣銀行年增幅也高達逾8成。

　　兆豐銀與臺銀上半年臨櫃攔阻詐騙金額均超過2億元，其中，兆豐 銀臨櫃攔阻詐騙金額與件數分別較2024年同期成長112％及21％；臺 銀指出，透過臨櫃關懷提問通報警察機關，有效防止民眾受騙，今年 前四月臨櫃阻詐金額為2.07億元，較去年同期增加88％；合庫銀行統 計至4月底，臨櫃關懷提問成功攔阻詐騙共137件、金額共0.98億元， 與去年同期相比，件數與金額均成長超過6成。土地銀行表示，截至 4月臨櫃阻詐49件、約0.39億元，件數年增36％、金額年增18％。

　　另統計合庫銀、兆豐銀、土銀及臺銀上半年警示帳戶預先控管率依 序為29％、26.58％、25％及16.88％，也持續較去年同期增加，警示 帳戶數較去年同期減少。合庫銀指出，上半年警示帳戶年減560戶， 降幅逾2成，且4月到6月連續三個月較去年同期顯著減少3成以上。

　　公股銀阻詐措施持續進化，臺銀結合AI技術，即時偵測異常帳戶交 易，利用大數據分析，偵測異常交易模式，只要發現疑似涉及詐欺犯 罪的異常帳戶，便於「金融阻詐聯防平台」即時照會帳戶狀態及相關 資訊；兆豐銀也在ATM導入AI臉部遮蔽辨識防詐，升級ATM安全機制， 防止其成為防詐破口；為避免客戶遭受冒名簡訊的詐騙，目前包括兆 豐銀、合庫銀及臺銀均在行銷類簡訊導入金融業簡訊專用編碼，提升 訊息辨識度與可靠性。兆豐銀、合庫銀分別為68017、68006，臺銀6 月啟用68004及兩組延伸碼680041、680042，因應不同的使用情境需 求，彈性運用主碼及延伸碼，主碼可設定夜間傳送限制，運用於客戶 權益通知、行銷、一般消金如房貸繳款通知等各類訊息，讓客戶能辨 認簡訊來源真偽，有效降低詐騙風險。

21家壽險半年報昨（29）日全數出爐，由於新台幣匯率4、5 月出現暴力升值，強升逾10%，使得國內壽險業面臨鉅額匯損，也造成獲利、淨值大幅衰退，但在金管會祭出暫行措施，業者可釋出責任準備金轉入損益或充實外匯準備金後，出現轉機。今年上半年21家壽險中，剩下八家虧損，其餘皆獲利，稅後合計賺177.71億元。

壽險業上半年遭遇匯兌風暴，加上原先避險無論是透過無本金交割遠期外匯交易（NDF）避險策略，還是採取換匯交易（FX SWAP）都將增加成本，且如今NDF成本一度大漲，甚至高於報酬率，導致壽險業遲遲下不了手，因此反映在損益上。但金管會為了助力壽險業度過難關，允許壽險業可將特定保單多提存的準備金釋出，上限為40%，自選轉入外匯價格準備金或列入稅前盈餘。

根據各家壽險半年報，21家壽險中，剩下八家虧損其餘皆獲利，稅後合計賺177.7億元，去年底稅後純益2,992.64億元。上半年八家虧損壽險分別是臺銀、新光、三商美邦、宏泰、中華郵政、合作金庫、全球、安達人壽。

除此之外，壽險業為拚盡全力搶救獲利，亦大量出售股票實現資本利得，因此儘管上半年獲利，但壽險業其他綜合損益從去年底的134.04億元，到今年上半年為-4,025.23億元。

壽險近年手中股債未實現全看美債臉色，但新台幣兌美元急速升值，讓滿手美債等海外資產的壽險業壓力不小，至去年底壽險業在OCI下的債券與覆蓋法下的股票基金等未實現損失為2,378.5億元，在今年上半年未實現損失擴大至6,416.3億元。

另外，據金管會統計至8月28日止，共核准11家壽險業釋出3,072.2億元責任準備金，其中凱基壽、台壽兩家7月共釋出責準金385.3億元全數轉入外價金中，以抵禦匯損。

臺銀綠行卡採用通過森林管理委員會（FSC）認證的木質卡體，製程碳排放量遠低於傳統塑膠卡。卡面天然木紋簡約設計，融合工藝美學與永續理念，卡片同時兼具美感並有效減少碳足跡，為信用卡市場帶來全新體驗，展現金融服務結合環境責任的嶄新樣貌。

綠行卡不僅在材質創新，並提供多元回饋機制，鼓勵消費者實踐低碳、友善生活方式。回饋範疇涵蓋綠色商店、低碳交通與公益支持三大領域。包括永續百貨、里仁、成真咖啡等全台超過30家綠色商店，或是高鐵、台鐵、Uber及共享運具等低碳出行選擇，以及台灣Pay、Apple Pay等行動支付通路，持卡人最高皆可享加碼5%回饋。

綠行卡更將消費與公益緊密連結，臺銀特選15家符合聯合國永續發展目標SDGs公益機構，涵蓋環境保護、教育扶助、弱勢關懷與社會創新等面向，每筆消費都轉化為對公益的實質支持，並可額外再享1%回饋。透過此設計，讓金融在連結社會善意與推動永續行動上發揮更大影響力。

臺銀也宣布加入萬事達卡「無價星球聯盟」，攜手國際夥伴推動森林復育與生態修復。承諾綠行卡上市首年種植1萬7,250棵樹木，以具體行動展現金融業在全球氣候行動中的責任。

董事長凌忠嫄表示，金融影響力不僅在資金流動，更能引導產業與社會落實永續精神。綠行卡推出，象徵臺銀永續金融新起點，將持續把永續理念融入投資、理財與企業融資等核心業務，並攜手消費者及產業夥伴，共同打造兼具競爭力與社會責任的永續金融生態系。

府院對民眾房貸荒提高警覺，行政院長卓榮泰要八大行庫「水龍頭開大一點」，統計八大行庫目前形同「在夾縫中求生存」，在央行不動產放款集中度管制及銀行法第72-2包抄下，7月底房貸餘額僅淨增加近2,400億元，這和前幾年八大行庫同期增額相較，形同「腰斬」。

金融圈人士指出，卓揆的水龍頭能否開得更大，就要看央行的不動產放款集中度管制能否適度鬆綁。

其中，華南與兆豐兩家銀行都因必須達到對央行的承諾降低水位目標，截至7月底房貸餘額都是不增反減。

臺銀董事長凌忠嫄昨日說，臺銀的「水龍頭已經開很大了」，但坦言央行要求的不動產集中度降低不會達標，主因臺銀必須承作公教、青安等政策性貸款。

臺銀昨宣布發行全台首張木質信用卡「綠行卡」，凌忠嫄會後表示，今年房貸持續增加中，新青安是政府政策不能拒絕。尤其陸續有交屋潮，臺銀一定接納首購、新青安及公教築巢。至於針對非首購的牌告利率達2.985％起跳。

合庫金昨舉行法說會，房貸市占率第四的合庫銀行房貸餘額約8,500億元，較去年底成長5-7%，銀行法第72-2條比率介於28％-28.5％，不動產集中度低於國銀平均值36.9％，下半年房貸申請量仍大，還有五、六百億元申請中，但只要已核准案件一定在今年底撥款。合庫也強調以自住、首購、青安及政府重視的換屋族為主。

華南銀行主管指出，華南過往承做房貸與土建融比較積極，因此不動產放款集中度較高，但受主管機關要求已調降，目前新增房貸額度主要來自還款釋出的空間，對首購族及新青安專案仍有排隊撥款情況，不論是土建融分戶房貸或其他個人房貸，都會配適合時間點撥放，排隊時間大約二至三個月。